Entre enero y septiembre de este año los ingresos por comisiones netas de la banca comercial sumaron 88 mil 179 millones de pesos, unos 324 millones de pesos al día, en promedio, un monto sin precedente para un periodo similar.
- De acuerdo con los registros de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), dicha cantidad implicó un crecimiento anual de 11 por ciento, el mayor avance en cinco años.
- La principal fuente de dichos ingresos se generó en los cobros en tarjetas de crédito, con 51 mil 346 millones de pesos, y un incremento anual de 12.7 por ciento. Le siguieron las comisiones provenientes de los negocios afiliados, con 36 mil 735 millones de pesos y un avance de 15.2 por ciento anual.
- El mayor crecimiento se observó en los préstamos personales, donde se recaudaron 3 mil 687 millones de pesos, un 58.4 por ciento más que en el mismo periodo del año anterior.
La principal fuente de ingresos de la banca y sus subsidiarias fue en el cobro de intereses, con 643 mil 720 millones de pesos. De enero a septiembre el sector obtuvo ganancias netas por 114 mil 962 millones, con un avance de 14 por ciento anual.
Múltiples Comisiones Bancarias…
Bancos cobran por copias de cheques ($300), aprobación de créditos ($1,000) e impresión de estados de cuenta ($150), entre otras. En 2017 propusieron 27 mil cuotas más, que Banxico rechazó Al menos 27 mil comisiones son cobradas a usuarios de la banca en nuestro país, de acuerdo con el Registro de Comisiones (RECO) del Banco de México.
- Cuota por emisión de copias fotostáticas de cheques o pagarés (300 pesos), gastos de aprobación de crédito (mil pesos), uso de programas específicos de Internet (700), administración de manejo de cuenta (200), reimpresión de constancias de intereses (100 pesos) e impresión de estados de cuenta (150 pesos) están entre los cargos inverosímiles identificados por Crónica en el listado oficial.
Se detectó el cobro de comisiones hasta por 50 mil pesos…
En el RECO se contabiliza el total de cobros exigidos por las 48 instituciones de banca múltiple con operación en territorio nacional, aunque algunos de ellos se repitan de una a otra, o se encubran bajo diferentes modalidades.
- En 2017, los bancos obtuvieron ingresos por 127 mil 679 millones de pesos por la recaudación de comisiones, 9 por ciento más respecto a 2016. De 2012 a 2017 —durante gran parte de la administración de Enrique Peña Nieto— las ganancias por este concepto se incrementaron en 50 mil 274 millones de pesos, es decir, 40 por ciento.
- Aún si se restaran, en ese 2017, los gastos administrativos derivados del cobro de comisiones, el saldo a favor de los banqueros es de alrededor de 90 mil millones de pesos.
Avaricia…
- El año pasado, los bancos pretendieron sumar a esas 27 mil comisiones referidas, otras 5 mil 623, las cuales fueron rechazadas por Banxico por considerarlas malas prácticas, según informó la propia dependencia a la Auditoría Superior de la Federación…
- En el periodo, “el Banco de México realizó 780 aclaraciones con las instituciones de banca múltiple para indicarles que las solicitudes de registro de esas 5 mil 623 comisiones transgredían lo dispuesto en la ley”, refirió la ASF en la Auditoría 122-GB denominada “Marco institucional de las tasas de interés y de las comisiones de la banca múltiple al sector privado”, concluida a mediados de este año.
- Pese a las acciones de Banxico, en el documento citado la Auditoria le pidió “revisar el Registro para simplificar el esquema de comisiones” y, en otro apartado, reprochó: “No se han identificado elementos que coadyuven a simplificar el Registro de comisiones”.
- Además, citó como corresponsables de la situación a la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), a la Comisión Federal de Competencia Económica (Cofese) y a la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef).
- El Artículo 4 Bis de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros otorga facultades a Banxico para diseñar, en el tema de comisiones, “normas que limiten o prohíban aquellas que distorsionen las sanas prácticas de intermediación, o resten transparencia y claridad al cobro de las mismas”.
Conforme a la norma, la regulación de comisiones debe ajustarse a tres criterios: los bancos sólo podrán cobrar comisiones vinculadas con un servicio prestado al cliente, o por una operación realizada por él; no deben cobrar más de una comisión por un mismo acto, aunque intervengan dos o entidades, y tienen prohibido imponer comisiones cuando inhiban la movilidad o migración de los clientes a otra institución.
- Los bancos pueden ser vetados en caso de aplicar comisiones sin autorización de Banxico, o incrementarlas.
Concentración…
- Tan sólo siete de los 48 bancos en México concentran casi la mitad de las comisiones cobradas: más de 12 mil 600… Se trata de Banamex, Banorte, BBVA Bancomer, HSBC, Inbursa, Santander y Scotiabank, los cuales integran el llamado Grupo de Importancia Sistémica Local (G-ISL).
En la Auditoría 122-GB, la ASF solicitó a Banxico “aplicar medidas para reducir la concentración” en poco bancos, con el objetivo de mejorar las condiciones de competencia bancaria y abaratar, en beneficio de clientes, el costo de servicios.
- El 47 por ciento de las comisiones —unas 12 mil 500— se aplican en productos de captación de dinero, mientras otro 23 por ciento —alrededor de 6 mil 250— se imponen en el rubro de créditos. El 30 por ciento restante en el uso de canales de acceso (banca electrónica, móvil, por internet y servicios en ventanilla), servicios de pago, retiros de fondos y transferencias.
- Las comisiones más altas identificadas hasta ahora son: por activación de un programa en internet para dispersar a tarjetas prepagadas o abonar en cheques online, con un cobro de hasta 50 mil pesos; por conexión corporativa de la banca por internet, con un cobro de 40 mil pesos, y por la realización de análisis técnicos en créditos hipotecarios, con una percepción de entre 11 mil y 27 mil pesos.
La Auditoria Superior de la Federación instó al Banco de México a mejorar el marco regulatorio de las comisiones cobradas e implementar lineamientos “que las limiten”, con la idea de “mejorar la eficiencia de la banca múltiple en sus funciones de intermediación, en beneficio de los usuarios”.
Y fortalecer la colaboración con la CNBV y la Condusef para realizar análisis periódicos sobre “los factores que inciden en la evolución de las comisiones en perjuicio de la transparencia y el interés público”…
Otras comisiones irregulares, costo en pesos:
- Uso de internet (200 pesos)
- Renta de dispositivos electrónicos (50)
- Verificación de transacciones online (5)
- Envío de notificaciones vía SMS (2)
- Rechazo de cargos (3)
- Gastos de cobranza (300)
- Sustitución del deudor en créditos hipotecarios (5)
- Disposición de crédito en efectivo (300)/LA CRÓNICA- FINANCIERO- PUNTOporPUNTO
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