En un nuevo oficio dirigido a la Asociación de Bancos de México (ABM) se explica que ello, tomando en consideración las consultas y comentarios planteados por este gremio.
Además de reiterarse que es opcional para las instituciones de crédito realizar renovaciones o reestructuras de crédito aplicando las facilidades contables Covid, se precisa que éstas (además de las quitas) deberán quedar debidamente formalizadas dentro de un plazo que vencerá el 31 de enero del 2021. En el oficio previo la fecha era el 24 de septiembre.
- Para el especialista en temas financieros, Mario Di Costanzo, estas modificaciones son un retroceso, sobre todo por el acortamiento de los plazos, pues a su consideración será justamente en el primer trimestre del 2021, cuando se sientan más los efectos de la crisis, por lo que expresa que lo ideal es que se hubiera dado la oportunidad de adherirse, al menos, hasta el cierre de marzo o abril.
“No refleja la parte fuerte de la crisis. La parte fuerte de la crisis va a ser yo creo que el primer trimestre del 2021. Al menos lo hubieran reducido al 31 de marzo, pero con esto se está quitando todo el efecto fuerte de la crisis”.
A plazos mayores, menores reducciones
Aunque el documento con fecha de 8 de octubre mantiene que, con las reestructuras, tratándose de créditos con pagos periódicos de principal e intereses, exceptuando los créditos a la vivienda y los microcréditos, deberán disminuir el importe nominal en por lo menos 25% respecto a lo que se hacía antes de la renovación, ahora se aclara que esto sólo aplicará siempre y cuando el plazo sea de hasta 48 meses, si lo supera la reducción deberá ser de por lo menos 20 por ciento.
Para el caso de los créditos de vivienda, el oficio de la CNBV precisa que deberán disminuir el importe nominal de los pagos periódicos en por lo menos 25% respecto del importe de aquellos que se efectuaban previo a la reestructura, pero aquí también aclara que siempre y cuando el plazo sea de hasta 15 años, si es mayor, la disminución deberá ser de, al menos, 15 por ciento.
- Tratándose de los microcréditos, éstos podrán disminuir los pagos periódicos en al menos 25%, si el plazo de la reestructura es de hasta seis meses. Si es mayor, la baja será de 20 por ciento.
- Para el caso de los créditos otorgados al amparo de una línea de crédito revolvente, incluyendo aquellos con base en los cuales se emite una tarjeta, explica que el saldo dispuesto deberá reestructurarse o renovarse bajo un esquema de pagos periódicos fijos.
“Hay tres cosas que son un retroceso: el acortamiento de los plazos; el menor descuento de pago mensual; y ya no tocaron el tema de las tasas de interés. Estos son componentes importantes en una reestructura”, puntualizó Di Costanzo.
El nuevo oficio menciona que un crédito solamente podrá renovarse o reestructurarse al amparo de las facilidades contables Covid, por una única ocasión, y que las instituciones de crédito que utilicen las facilidades contables Covid, podrán pagar dividendos.
Morosidad presionará la calificación de bancos en 2021: Fitch
Fitch Ratings aseguró que la presión sobre el desempeño y calificación de las instituciones bancarias en América Latina aumentará en 2021, cuando terminen los apoyos para los acreditados y se vean reflejados los impagos de las personas en sus estados financieros.
Lo anterior pese a que se establecieron criterios especiales temporales a instituciones de crédito para la reestructura de créditos de sus clientes por la crisis sanitaria.
- La agencia calificadora indicó que a medida que los niveles de préstamos en mora y cancelados se normalicen, y cuando expiren los programas de aplazamiento, se verá el verdadero impacto de las consecuencias económicas de la actual pandemia.
Agregó que las medidas de periodos de gracia y, en el caso de México, las reestructuras de préstamos han oscurecido los informes sobre la calidad de los activos bancarios en los siete mercados más grandes de Latinoamérica, principalmente aquellos dedicados al crédito de consumo.
“Los bancos con mayor exposición minorista o modelos de negocio menos diversificados son los más expuestos al riesgo crediticio a la baja. La solvencia bancaria seguirá estando presionada por el vencimiento de los programas de alivio de pagos de la deuda, el limitado margen de maniobra de las autoridades en caso de un resurgimiento de las tasas de infección, así como una débil recuperación económica tras un periodo prolongado de crecimiento del PIB por debajo del potencial”, explicó.
- El pasado 24 de septiembre, las autoridades financieras mexicanas presentaron un segundo paquete de apoyos para los acreditados que no puedan cumplir con sus pagos de préstamos; esto contempla la reestructura de crédito a través del aumento en el monto, mayores plazos, baja en la tasa de interés y quitas de capital.
Ajustes al esquema
El pasado 8 de octubre la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) envío alas instituciones de crédito cambios para el programa de reestructuras y renovaciones de créditos para los clientes afectados por la actual situación, que contemplan una reducción en el tiempo de inscripción al programa, menores plazos y tasas de descuento, así como un “uso discrecional” de las quitas que los bancos pueden dar a sus clientes.
- De acuerdo con el documento P429/2020, entregado a la Asociación de Bancos de México (ABM), también hace cambios en las facilidades regulatorias para las instituciones de crédito; todo lo anterior si los bancos deciden inscribirse en el programa de Facilidades Regulatorias Covid.
“Será discrecional para las instituciones de crédito otorgar quitas, condonaciones, bonificaciones o descuentos, pero en todo caso, las mismas deberán incentivar el pago de los créditos que sean renovados o reestructurados y no podrán utilizarse como sistema de compensación, resarcimiento o alivio a créditos que no se encuentren en los supuestos establecidos”, indica el documento.
- Estos ajustes reducen el tiempo de pago de los créditos en reestructura con descuentos de capital de 60 a 48 meses y mantendrán una reducción en el pago periódico de 25 por ciento, pero si el deudor necesita más tiempo para el pago, la reducción del monto será de 20 por ciento.
En el caso de los microcréditos el descuento de 25 por ciento será a un plazo de máximo de 6 meses y de 20 por ciento a plazos mayores. Para los créditos de pago único el importe nominal de los pagos periódicos disminuye en 25 por ciento hasta por 12 meses./Agencias-PUNTOporPUNTO
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