La Asociación de Bancos de México (ABM) rechazó la posibilidad de sacrificar parte de sus utilidades para hacer quitas a las deudas de los usuarios que se han visto afectados por la crisis económica derivada de la pandemia de Covid-19, como lo planteó la Secretaría de Hacienda la semana pasada.
No se trata de sacrificar las utilidades de los bancos; se trata de mantener la solvencia de las instituciones bancarias, ese es el punto, dijo este martes Luis Niño de Rivera, presidente de la ABM. No es que ahora los dueños van a regalar dinero porque ganan mucho dinero. Las utilidades de la banca en lo que va de este año se han contraído sustancialmente, agregó.
- En una videoconferencia de prensa, sostuvo que las nuevas medidas presentadas por Hacienda y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) no son obligatorias, puesto que el otorgamiento de los créditos se hizo banco por banco y cliente por cliente. Además, apuntó, es necesario que los clientes cuiden su historial para que una vez que termine la coyuntura actual puedan tener acceso a una fuente de financiamiento invaluable.
Las quitas son una práctica ancestral de la banca, cuando no hay alternativa es a lo que se recurre. Pero tenemos ahora sociedades de información crediticia (buró de crédito) que dejan en claro la situación del cliente. Con o sin las medidas regulatorias, el acercamiento de clientes y bancos es muy relevante para determinar quién puede y cuánto puede pagar, añadió Niño de Rivera.
- La semana pasada, la Secretaría de Hacienda y la CNBV anunciaron medidas regulatorias para permitir a los bancos apoyar a sus clientes que, por la crisis, enfrentan dificultades para pagar sus deudas en las condiciones originalmente pactadas.
- Entre las medidas dadas a conocer por el titular de Hacienda, Arturo Herrera, y el presidente de la CNBV, Juan Pablo Graf, se cuentan: reducir el pago de mensualidades al menos 25 por ciento, aumentar el plazo de pago hasta en 50 por ciento del contratado inicialmente, reducir tasas de interés y hacer quitas al capital adeudado.
Es importante hacer notar que no pagar capital a un banco es una pérdida para el banco, de recursos que no son propios, que son de los ahorradores, y es muy delicado pensar que las quitas de capital pueden afectar a los bancos cuando hoy somos parte de la solución y queremos seguir siendo. Para los bancos, marcar dónde perdieron dinero con los acreditados es una obligación, donde se advierte que hubo una situación con un cliente en particular, expuso Niño de Rivera.
Recordó que la banca, por medio del programa que aplaza el pago decréditos por cuatro o seis meses sin cobro de intereses moratorios, iniciado en abril, puso sobre la mesa 4.5 por ciento del PIB. Esto es, no cobró capital por un billón de pesos, y no cobró intereses por 69 mil millones de pesos. Eso no es un tema menor, no hay otro gremio, ni del sector público ni del privado, que haya puesto tanto dinero en la mesa para ayudar a la clientela.
- La banca no cobró esos créditos entre abril y septiembre, pero los deudores tendrán que pagar, tanto el capital como los intereses, a partir de octubre.
- El presidente de la ABM consideró que ahora viene la solución más permanente, de más largo plazo, y esa misma requiere de una buena discusión, apertura y consideración de todos los elementos que tenga cada acreditado, persona física o moral.
En relación con las denominadas marcas suaves que las restructuras de crédito dejarán en las sociedades de información crediticia, Julio Carranza, vicepresidente de la ABM, indicó que, por el momento, las entidades desconocen cuáles serán aquéllas que se deberán hacer.
Dado que el cumplimiento de las normas anunciadas por las autoridades la semana pasada no es obligatorio para los bancos, Niño de Rivera planteó que cada institución analizará los criterios de los clientes en problemas y verá cuál es la solución más viable. No obstante, todos los usuarios podrán acercarse a negociar con su banco los planes que más convengan.
La recomendación es que cuidar el historial crediticio es el tema más relevante para el cliente de la banca en materia de crédito, eso dará seguridad y confianza. Cuando necesiten acceso al crédito en situaciones posteriores, es acceso a una fuente de liquidez invaluable, argumentó el representante del gremio.
Reestructuran créditos
La Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) anunciaron, de manera oficial, un nuevo paquete de medidas para la reestructuración de créditos en aquellos clientes de la banca que hayan visto afectada su economía por la pandemia del Covid-19, y que por lo tanto tengan problemas para cumplir con sus obligaciones de deuda.
Esto, una vez que han comenzado a vencer los diferimientos de pagos lanzados como una primera medida de apoyo entre marzo y abril, cuyos plazos iban de cuatro a seis meses.
- “Dado que la pandemia se ha extendido, la SHCP por medio de la CNBV, acordó aplicar nuevas medidas para proteger la economía de las personas y empresas que lo requieran. Esto, con el objetivo de aminorar sus compromisos crediticios y proteger su patrimonio, al disminuir las mensualidades a pagar mediante reducciones de tasas de interés o extensiones de los plazos”, detalló Hacienda.
Agregó que estas medidas beneficiarán a las diversas modalidades de créditos al consumo, hipotecarios, a las empresas y otros.
Para esto, las autoridades financieras han otorgado facilidades regulatorias, con las que se pretende promover las reestructuras de los créditos, y que las instituciones financieras ajusten los esquemas de pago a la nueva realidad de las economías de los acreditados y sus familias.
“Para lo cual, invariablemente deberá disminuir el pago que se venía realizando, al menos en 25%, lo que implicará que se amplíe el plazo remanente hasta en 50% del original, así como disminuir la tasa de interés y hacer quitas de capital”, expuso la dependencia.
- Juan Pablo Graf, presidente de la CNBV, puntualizó en videoconferencia que los bancos y otros intermediarios financieros están trabajando con su clientela para buscar la reestructuración de los créditos, de tal manera que quienes necesiten algún tipo de apoyo, puedan encontrar esquemas que les permitan pagar menos, al menos en el corto plazo.
“Estamos buscando que dichas reestructuras cuenten con una disminución de tasas de interés, ampliaciones de los plazos de los créditos con relación a lo que originalmente se tiene previsto. Esa disminución de tasas, ampliación de plazo o en su caso disminuciones de los saldos, podrían hacer que los acreditados paguen, en el caso de los créditos mensuales, una cantidad menor que lo que inicialmente tienen contemplado”, puntualizó el funcionario.
Mencionó que a este programa de reestructuras, que ya está en marcha, pueden recurrir tanto quienes en su momento se sumaron al diferimiento de pagos, como los que no, pero que en los últimos meses han tenido complicaciones en su liquidez; además de que para ello, los bancos deben realizar una evaluación nueva de la capacidad de pago de los acreditados.
De igual forma, señaló que en este programa, se contempla la consolidación de deudas en una sola, ello, en caso de que el acreditado tenga contratados con la misma institución, diferentes financiamientos.
Quienes estén al corriente, no tendrán afectación en el buró
El presidente de la CNBV explicó que todos los créditos que se reestructuren hacia adelante, no afectarán el historial crediticio de quienes soliciten el beneficio, siempre y cuando se hayan mantenido puntuales en sus pagos, ya sea si se beneficiaron del programa de diferimiento de pagos o no.
Sin embargo, los créditos que estaban vigentes pero no estaban al corriente de sus pagos, tendrán una marca “suave”, y los que estaban en cartera vencida, ahí permanecerán mientras no haya evidencia de que se estén cubriendo los adeudos.
Medidas para incentivar
Las autoridades financieras refirieron que, para incentivar y permitir a los bancos reestructurar los créditos de los clientes, decidieron implementar cuatro nuevas medidas: computar un monto menor de reservas específicas cuando se pacte una reestructura; y reconocimiento de las reservas específicas que se liberen por la reestructura de un crédito, como adicionales.
- También podrán reconocer un mayor capital regulatorio al considerar las reservas adicionales como parte del capital complementario y reducir prudentemente los requerimientos de capital por riesgo de crédito.
Adicionalmente, para incentivar la inclusión financiera y el otorgamiento de nuevos créditos, se realizarán las siguientes medidas: extender el uso del buffer de capital (suplemento de conservación de capital) hasta el 31 de diciembre del 2021; ampliar los requerimientos de liquidez hasta marzo de ese mismo año; y ampliar a las personas morales la regulación que permita la apertura de cuentas y contratación de créditos sin necesidad de que el cliente vaya a la sucursal.
“Tenemos que generar condiciones adicionales que permitan ir reordenando el sistema financiero mexicano, que todavía haya facilidades para empresas o familias, pero teniendo en cuenta que el horizonte a través del cual se va a ir operando, es un horizonte ya no de unas cuantas semanas, sino de algunos meses”, dijo por su parte Arturo Herrera, Secretario de Hacienda.
Pronunciamiento de bancos, pendiente
Al respecto, la Asociación de Bancos de México (ABM), sólo mencionó que hasta que no se tenga finalizado el plan de reestructuras, se dará un pronunciamiento a lo informado este miércoles por las autoridades financieras./Agencias-PUNTOporPUNTO
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