El impago de créditos en los hogares mexicanos continúa disparándose, al grado de que en noviembre el saldo de la cartera vencida en los préstamos destinados al consumo alcanzó 43 mil 491 millones de pesos, un aumento de 48.5 por ciento nominal y 41.5 real, descontada la inflación, si se compara con los 29 mil 280 millones de pesos reportados en el mismo mes del año pasado, confirman datos del Banco de México (BdeM).
Se trata de la cifra más alta en el saldo de la cartera vencida de los préstamos al consumo desde diciembre de 2003 que el banco central lleva registros.
- Con ello, el dato de noviembre supera no sólo el de octubre de 2023, cuando los impagos alcanzaron 41 mil 980 millones de pesos, sino también el saldo de 40 mil 740 millones de pesos registrado en enero de 2021, el primer mes luego de la crisis económica derivada de la pandemia.
- La cartera vencida que reporta el banco central es de los clientes que tienen más de 90 días de atraso del pago de sus deudas. Los financiamientos destinados al consumo son los que otorgan por medio de las tarjetas de crédito y también se incluyen los préstamos personales o los que son descontados a los trabajadores por medio de sus nóminas.
El alza en los niveles de impago se presenta un año después de que el país atravesara los mayores índices de inflación en las pasadas dos décadas, pues incluso dicho indicador superó 8 por ciento. Ante esta situación, las familias comenzaron a utilizar sus líneas de financiamiento para hacer frente a la falta de ingresos para comprar insumos básicos ante la constante alza de los precios.
- Aun con el incremento en el saldo de la cartera de financiamiento, los bancos otorgan apoyos a las personas, pues al cierre de noviembre, el saldo de la cartera vigente alcanzó un billón 425 mil 25 millones de pesos, cifra que resulta 17.7 por ciento superior respecto a lo reportado en el mismo periodo mensual del año pasado.
- El saldo vigente también se encuentra en su máximo histórico desde que el banco central tiene registros. Cabe recordar que noviembre y diciembre suelen ser los meses con el mayor número de transacciones dentro del sistema financiero y también aquellos en los cuales la población demanda más financiamiento.
- De acuerdo con la información del BdeM, en el segmento de las tarjetas de crédito, el saldo vencido alcanzó en noviembre un monto de 15 mil 711 millones de pesos, cifra que resulta poco más del doble de lo reportado en el mes 10 del año pasado, que eran 7 mil 532 millones de pesos.
El impago en las tarjetas de crédito también coincide con un periodo en el que los bancos comerciales han aumentado la colocación de estos plásticos entre la población.
- Las últimas cifras disponibles de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) indican que, hasta octubre de este año, el parque de tarjetas de crédito en circulación alcanzó una cantidad de 34 millones 334 mil 235, lo que supone la cifra más alta desde que hay registros por parte del regulador.
En los préstamos de nómina y en los personales, el saldo de la cartera vencida llegó a 11 mil 602 millones de pesos y 11 mil 206 millones, respectivamente, cifras que comparadas con el décimo mes de 2022, tuvieron un incremento de 28 y 35.2 por ciento nominal.
¿Por qué no debes sólo liquidar el pago mínimo de tu tarjeta de crédito?
En este inicio del año 2024 comienza a presentarse la cuesta de enero, que se caracteriza por un aumento en los precios de los bienes y servicios, así como por el pago de deudas y gastos pendientes de fin de año.
- La cuesta de enero puede ser un momento difícil para muchas personas, especialmente para aquellas que tienen un ingreso limitado; sin embargo, para los tarjetahabientes suele ser una oportunidad para probar su buena administración.
- De acuerdo con la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco), el pago mínimo es un porcentaje del total de la deuda a pagar por el uso de la tarjeta y las cuotas pendientes del mes.
- Depende de la entidad bancaria y del gasto realizado. Mediante él evitas que tu tarjeta de crédito quede inhabilitada, el cobro de intereses moratorios (aunque sí pagarás intereses ordinarios), cargos por falta de pago y afectar tu estatus crediticio.
Sin embargo, realizar este pago de forma periódica puede provocarte un problema financiero a largo plazo.
- El pago mínimo de la tarjeta de crédito, dependiendo de cada banco, es de entre el 2% y 5% del saldo total. Esto quiere decir que los tarjetahabientes pagan intereses por el resto del saldo no cubierto y al hacerlo mes a mes la deuda no solo se extenderá, sino que además será mayor.
- Además, el costo del crédito a través de tarjetas de crédito no solo consta de los intereses que se pagan cuando no cubres el total de lo adeudado a fin de cada mes, también debes sumarle una proporción de las cuotas que se pagan por concepto de apertura, anualidad y otras comisiones diversas.
36% de los mexicanos usa crowdfunding para consolidar deuda
El crowdfunding se ha convertido en una alternativa de crédito barato para las personas que buscan salir de sus deudas sin dañar su historial.
- Aunque esta modalidad es conocido por ayudar a las personas para diversificar sus inversiones, también es un aliado para quienes buscan financiamiento.
- Prestadero es una firma que, bajo la regulación de la ley Fintech, ofrece servicios de financiamiento colectivo (crowdfunding) conectando a potenciales inversionistas con personas que buscan un crédito.
- Hasta el tercer trimestre del 2023, la empresa había otorgado 111,343 préstamos, lo que representa un crecimiento de casi 109% en comparación con el 2022.
«Históricamente en nuestra plataforma, más del 50% de nuestras solicitudes han sido para consolidar deuda porque la tasa que ofrecemos es muy atractiva. Es muy conveniente sacar créditos con nosotros para pagar créditos más caros como las tarjetas o los préstamos personales», comenta Gerardo Obregón, fundador y director general de Prestadero.com.
Aunque en 2023 este porcentaje cambió debido a las nuevas dinámicas de los usuarios. Un 36.5% de las personas que han pedido un financiamiento este año lo usó para consolidar deuda -especialmente en tarjetas de crédito-, un 19.3% lo usan personas físicas que tienen un negocio y un 15.4% destina ese financiamiento para hacer alguna remodelación en su hogar o comprar muebles.
Un 13.7% de los clientes solicita financiamiento vía crowdfunding para atender algún evento de salud u organizar alguna fiesta, otro 7% aprovecha las tasas más bajas para adquirir un auto y apenas un 1.8% utiliza el crédito para vacaciones.
¿Cuánto dinero puedes conseguir en un crowdfunding?
- Prestadero ofrece financiamientos desde 10,000 pesos hasta los 300,000 pesos. Los plazos que ofrece a los clientes son 12, 24 y 36 meses, siendo el plazo más largo el preferido por los usuarios.
- Para que los inversionistas tengan la confianza de que su dinero será devuelto con los respectivos intereses, Prestadero tiene herramientas tecnológicas que le permiten detectar un posible fraude.
El uso de biometría, geolocalización, la verificación de una cuenta bancaria y otros datos personales como la dirección permiten a la plataforma evitar fraudes.
- Las tasas que ofrecen empresas como Prestadero van de 8.9% hasta 28.9% anual y sin garantías. Y para que tengas una mejor tasa, se analizan tus ingresos, cómo es tu comportamiento de pago en otras instituciones así como tu nivel de endeudamiento.
Como consecuencia, los inversionistas han recibido en promedio un 13% anual de rendimientos.
- Hasta el tercer trimestre del año, Prestadero tenía una cartera vencida de 6.48%. «Esto se compara con un promedio cercano al 15 o 16% que tiene la banca en este tipo de créditos», destacó Obregón.
Consejos para sobrevivir a la cuesta de enero
1. Define tus metas financieras para el 2020
Establece metas a corto y largo plazo, por ejemplo, si necesitas cambiar un electrodoméstico, adquirir un dispositivo electrónico, una herramienta de trabajo o planear tus vacaciones es muy importante planificar con anticipación y seguir una estrategia para que logres cumplir con lo que te propongas.
2. Haz tu presupuesto y registra tus gastos
La idea de este consejo es que tengas claro de cuánto dispones y cómo quieres administrar tu dinero.
3. Ingresos adicionales
Si en enero recibes ingresos extra, como la caja de ahorro, planea cómo aprovecharlos para mejorar tus finanzas en lugar de que se vayan en gustos o gasto corriente.
4. Créditos
Si vas a pedir uno, es muy importante planearlo con tiempo, comparar opciones mediante la tasa de interés, el CAT o la tabla de amortización y hacerlo en instituciones reguladas como: bancos, sofomes reguladas y casas de empeño.
5. Compra inteligentemente y evita el desperdicio
Desperdiciar comida es una de las formas de tirar dinero a la basura. Planea menús semanales para que compres solo lo necesario y evites vueltas al supermercado, almacena correctamente los alimentos, congela o reutiliza sobrantes y revisa cada semana tu refrigerador y alacena para aprovechar mejor lo que tienes.
6. Limita el uso del coche
Con los nuevos precios de los combustibles necesitarás analizar cuánto realmente utilizas tu coche: 90% del tiempo lo tienes estacionado, y en la mayoría de los casos genera un gasto adicional el lugar de estacionamiento.
7. Procura ahorrar
Enero es un mes complicado en el que probablemente termines con lo justo, pero en la medida de lo posible guardar un poco de tus ingresos en los meses previos o una parte del aguinaldo, puede ser de mucha ayuda.
8. Involucra a la familia
Todos pueden hacer algo, incluso los más pequeños pueden cuidar el consumo en los servicios , que es una de las cosas que suben. /Agencia-PUNTOporPUNTO
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